Når selskapet avslår eller avkorter
Noen ganger avslår selskapet et krav eller setter ned erstatningen. Slik skiller avslag seg fra avkortning, hvorfor det skjer, hva regress er, og hva du kan gjøre hvis du mener avgjørelsen er feil.
Det vondeste øyeblikket i et forsikringsforhold er å få vite at selskapet ikke vil betale — eller ikke vil betale fullt ut. Da er det viktig å forstå hva som faktisk har skjedd, og hva du kan gjøre. Denne artikkelen forklarer avslag, avkortning og regress, og hører til hovedsiden Tilsyn, regulering og klage.
Avslag og avkortning er ikke det samme
Et avslag betyr at selskapet mener kravet ikke er dekket i det hele tatt. Det kan være fordi skaden faller utenfor det vilkårene omfatter, eller fordi et unntak slår inn. Avkortning er noe annet: da er kravet i utgangspunktet dekket, men erstatningen settes ned. Forskjellen er viktig, fordi den avgjør hva diskusjonen egentlig handler om.
I begge tilfeller skal selskapet begrunne avgjørelsen sin. En god begrunnelse viser til det konkrete punktet i vilkårene eller loven, og til hva i saken som er avgjørende. Er begrunnelsen uklar, har du all grunn til å be om en nærmere forklaring før du bestemmer deg for hva du gjør videre.
Hvorfor erstatningen kan settes ned
Avkortning skjer typisk når selskapet mener at du har medvirket til skaden, brutt en sikkerhetsforskrift, eller ikke oppfylt opplysningsplikten. Har du for eksempel gitt uriktige opplysninger ved kjøp, eller latt være å følge et krav i vilkårene, kan det redusere det du får. I grovere tilfeller, som ved svik, kan retten til erstatning falle helt bort.
Det er også vanlig at en egenandel trekkes fra før utbetaling — men det er en avtalt del av oppgjøret, ikke en avkortning. Poenget er at ikke enhver reduksjon er urimelig: noen følger direkte av avtalen. Utfordringen er å skille mellom det som er avtalt på forhånd, og det selskapet legger til grunn i etterkant.
Regress: et oppgjør mellom selskapet og den ansvarlige
Regress forveksles ofte med avkortning, men er noe helt annet. Regress betyr at selskapet som har betalt ut erstatning, krever beløpet helt eller delvis tilbake fra den som er ansvarlig for skaden. Det er et oppgjør mellom selskapet og skadevolderen, og det endrer ikke det du som skadelidt har fått utbetalt.
For deg som har fått en skade dekket, er regress altså ikke noe å bekymre seg for. Men er du selv den som forårsaket skaden — for eksempel gjennom uaktsomhet — kan du bli møtt med et regresskrav. Det er en av grunnene til at ansvarsdekninger er verdt å ha, og til at det lønner seg å forstå hva egen forsikring faktisk omfatter.
Hva du gjør hvis du er uenig
Mener du at et avslag eller en avkortning er feil, har du rett til å bestride avgjørelsen. Be først om en tydelig begrunnelse, og gå gjennom vilkårene selv for å se om selskapets vurdering holder. Ofte handler uenigheten om hvordan et vilkår skal forstås, eller om hva som faktisk skjedde.
Fører ikke en dialog med selskapet fram, kan du klage. Klag først skriftlig til selskapet, og bring deretter saken inn for Finansklagenemnda, som kan vurdere om avslaget eller avkortningen var berettiget. Fremgangsmåten er beskrevet i Slik klager du på forsikringsselskapet, og rettighetene som ligger til grunn, i Dine rettigheter etter forsikringsavtaleloven.
Vanlige spørsmål
Under er noen spørsmål som ofte dukker opp når et forsikringsselskap avslår eller avkorter et krav.
